Dine rettigheter
Dine rettigheter i kreditt- låneforhold
.
Kredittgiver har et stort ansvar for å sikre at du ikke tar opp kreditt du enten ikke klarer å betale eller eventuelt ikke skulle hatt, f.eks. ved at du har sperret deg mot ny kreditt. Kredittgivers plikter er regulert av Finansavtaleloven, og både som låntaker, medlåntaker og kausjonist har du en rekke rettigheter regulert av denne.
Det viktigste er i denne sammenheng er:
Finansavtaleloven § 46 b Kredittgiverens plikt til å vurdere forbrukerens kredittverdighet.
(1) Før kredittavtale inngås, skal kredittgiveren vurdere forbrukerens kredittverdighet på grunnlag av fyllestgjørende opplysninger innhentet hos forbrukeren og om nødvendig fra relevant database.
Kommentar:
Denne bestemmelsen er viktig for vår sperretjeneste. Finansavtaleloven sier her i klartekst at kredittgiver plikter å vurdere din kredittverdighet nøye, og om nødvendig hente informasjon fra relevant database. Vår database, hvor du sperrer deg mot ny kreditt, opplever vi er svært relevant for kredittgiver.
I tillegg vil vi mene at «god bankskikk» tilsier at kredittgiver også bør sjekke vår database. Dette forenkler også kredittgivers prosess. Personer som har sperret seg mot ny kreditt skal stoppes umiddelbart. Dette er i både i samfunnets, kredittgivers og den sperredes interesse.
Finansavtaleloven § 46 c Kredittgiverens og kredittformidlerens plikt til å gi forbrukeren fyllestgjørende forklaringer
(1) Før kredittavtale inngås, skal en kredittgiver eller en kredittformidler gi forbrukeren fyllestgjørende forklaring slik at han eller hun er i stand til å vurdere om den foreslåtte kredittavtalen passer til hans eller hennes behov og finansielle situasjon. Forklaringen skal omfatte opplysningene som er gitt etter § 46 a første ledd, kredittavtalens viktigste egenskaper og konsekvenser avtalen kan få for forbrukeren, blant annet ved mislighold.
Kommentar:
Hvis kredittgiver tilbyr deg kreditt, til tross for at du er sperret, kan det reises tvil om kredittgiver kan dokumentere at kredittavtalen er tilpasset din økonomiske situasjon. Det kan være mange grunner til at du faktisk er sperret, og långiver plikter å orientere seg i forhold til den informasjon som er relevant og tilgjengelig, jfr § 46, b. I dette tilfellet gratis sperreinformasjon, som både håndteres sikkert og er lett tilgjengelig.
Finansavtaleloven § 47 Frarådingsplikt
(1) Dersom kredittgiveren, før kredittavtale inngås med en forbruker eller kreditten utbetales eller salgsting overgis til forbrukeren, må anta at økonomisk evne eller andre forhold på forbrukerens side tilsier at denne alvorlig bør overveie å avstå fra å ta opp kreditten eller fra å gjennomføre kredittavtalen, skal kredittgiveren underrette forbrukeren om dette. Slik underretning skal skje skriftlig. Dersom underretningen gis før kredittavtale inngås, skal underretningen så vidt mulig også gis muntlig. Dersom forbrukeren inngår kredittavtale på tross av frarådingen, skal han ved signatur bekrefte at han er kjent med at kredittgiveren skriftlig og muntlig har frarådet ham å oppta kreditten.
(2) Første ledd gjelder tilsvarende for kredittformidler som opptrer på vegne av kredittgiveren.
(3) Har kredittgiveren eller kredittformidleren ikke frarådet forbrukeren å ta opp kreditten eller å gjennomføre kredittavtalen i tilfeller hvor kredittgiveren og kredittformidleren er forpliktet til det etter første eller annet ledd, kan forbrukerens forpliktelser lempes for så vidt dette finnes rimelig.
Fraråding for kausjonister Finansavtalelovens § 60
Kommentar:
Velger kredittgiver å tilby deg kredittavtale, men etter fraråding, og ikke sjekker om du er sperret, herunder ikke orienterer om muligheten for «Kredittstopp ved avtale», er det lov å reise spørsmålet om kredittgiver har oppfylt sin lovpålagte undersøkelses- og informasjonsplikt. Tilsvarende vil også gjelde for medlåntaker og kausjonist.
Kausjon er regulert av Finansavtaleloven Kapittel 4
Finansavtaleloven § 59 Opplysningsplikt før inngåelse av kausjonsavtale m.v
(1) Før det blir inngått avtale om kausjon med en forbruker, skal institusjonen skriftlig opplyse kausjonisten
a) om den alminnelige risiko som knytter seg til kausjonsansvar
f) om den verdien av pant og annen sikkerhet som kredittgiveren legger til grunn for kredittforholdet, og som i forhold til kausjonisten skal utnyttes før kausjonsansvaret
h) om andre forhold som kausjonisten i samsvar med redelighet og god tro har krav på å bli opplyst om.
Kommentar:
Hvis du som kausjonist opplever at orientering fra kredittgiver generelt er svak, og at spesielt punkt h i Finansavtaleloven § 59 muligens brytes, dvs at du ikke blir orientert om muligheten for å sikre deg gjennom f.eks «Kredittstopp ved avtale», kan det åpenbart reises tvil om kredittgiver oppfyller lovens krav.
Kilde: Lovdata